연금(Annuity)
한때는 장수가 축복인 시대도 있었지만 지금은 너무도 길어진 수명 때문에 함부로 장수의 축복을 맘껏 할수 없는 시절이 되었습니다.
그 길어진 수명을 책임질 돈과 건강이 허락되어 있지 않다면 장수는 축복이 아니라 재앙일수 밖에 없기 때문입니다.
그래서 필자가 손님들을 만나 상담을 할때 100세 시대에 대해 논하면 손님들은 한결같이 손사래를 치며 "어휴, 그렇게 오래 살아 뭐해요" 하시지만 글쎄요.........
그게 우리의 마음대로 되지 않는다면요?
의학의 발달이 우리에게 많은 혜택을 준건 사실이지만 준비되지 않은 노후를 맞아야 하는 사람들에겐 부담일수 있지 않을까요?
그래서 요즘 많은 분들이 관심을 가지고 물어보는게 은퇴후의 평생을 책임질 연금(Annuity)입니다.
연금(Annuity)은 은퇴후에 수입이 없을때의 문제점을 해결하기 위해 보험회사와 개인이 개인의 상황에 따라서 꾸준한 소득 흐름을 창출하는 것을 목표로 일시금, 또는 정기적으로 수입을 보험회사로부터 받는 계약입니다.
은퇴시 예측 가능하고 보호되는 평생소득을 제공 받는것 입니다.
미국 생명보험협회인 LIMRA에서 발표하길 2023년도 미국에서 469조 4천억이라는 돈을 보험연금 상품 납입액으로 불입했다고 합니다. 2008년 금융위기 때에도 연금 가입이 급증 했다고 하는데요, 이는 높은 이자율과 주식시장과 경제에 대한 불안감이 연금 납입의 주된 이유라고 합니다.
그런데 한국분들은 많은 분들이 자산 중심에 포커스를 하고 소득 중심에 포커스를 하지 않기 때문에 은퇴를 원하는 시기에 하지 못하는 경우가 많이 있습니다.
그래서 오늘는 연금(Annuity)에 대해 나누어 보고자 합니다.
연금(Annuity)을 가입할때 많은 부분이 고려 되어야 하는데,
1. 길어진 수명 : 모아둔 돈을 몇년에 걸쳐 나누어 써야 하는가? 제대로 된 투자가 없이 모아둔 돈을 계속 빼 쓴다면 일정시점에 고갈이 될수도 있겠지요!
2.마켙의 변동성 : 만일 나의 은퇴시점에 마켙이 하락장이 된다면?, 만일 나의 은퇴시점에 마켙이 상승장이 된다면? ,이 차이가 은퇴생활의 차이를 결정합니다. 만일 마켙이 마이너스 50% 된후 원금회복을 하려면 마켙이 100% 상승을 해야 하는데 100% 상승이 될때까지 얼마나 많은 시간이 걸릴까요?
3.인플레이션 : 1999년-2022년의 임금 상승률은 103%인데 건강보험료의 인상률은 300%이고 1999년 $1.00의 가치가 현재가치로 $0.27 이라고 합니다. 그렇다면 나의 은퇴시점의 물가상승률은, 또 은퇴후 10년, 20년후는 어떻게 되어 있을까요?
4.Life Style : 우리에게 한번 길들여진 소비습관을 바꾸는 것은 결코 쉬운일이 아닙니다.
이러한 요인들을 감안할 뿐만 아니라 가입하는 목적도 분명히 알아야 합니다.
먼저 사용목적에 따라 재산증식이 목적인지, 평생토록 끊이지 않고 나오는 생활비가 목적인지를 구분 한후, 연금의 지급시기에 따라 가입후 바로 빼서 사용하는 Immediate Income Annuity로 할지 돈이 자라나길 기다렸다 일정기간후부터 빼는 Deferred Income Annuity로 가입할지를 결정해야 합니다.
그리고 불입하는 돈의 성격도 중요한데요, 은행에 그냥 있는 돈인지, 401k나 IRA등에 들어 있는 돈을 Annuity 로 Roll over 하는건지에 대한 구분 역시 하여야 합니다.
또한 연금의 종류도 투자 방식에 따라,
Fixed Annuity(고정연금) :시장의 상황에 관계없이 고정된 수익률을 제공하지만 이자가 낮은편 입니다.
Variable Annuity(변동연금) : 마켙에 따라 수익률이 변동되어 큰 위험을 수반하지만 잠재적으로는 더 높은 수익을 제공할 가능성이 높습니다.
Indexed Annuity : 주가지수의 흐름에 따라 이자를 지급하지만 마켙이 마이너스여도 0%의 이자를 지급하여 원금보장이 되면서 시장의 수익률을 따라가는 방식입니다.
이렇게 나누어 질수 있으며 연금(Annuity)는 상품의 종류와 그 구성이 매우 복잡합니다.
그러니 먼저 본인의 목적과 처한 상황을 잘 고려하신후 전문가와 만나 상담 하실것을 권유 드립니다.
은퇴후의 가장 큰 리스크는 불확실성입니다. 그런데 내가 몇살까지 살든 끊이지 않고 창출되는 소득원이 있다면.....
은퇴플랜하면 가장 먼저 떠오르는 연금( Annuity)!! 에 대해 설명드렸는데 조금이나마 도움이 되셨길 바랍니다.
보다 자세한 문의는
장지은(Eunice Chang) 보험
jichang335@gmail.com
253)335-5512
