신용카드 만들기/ 신용점수 높이기
미국에 처음와서 가장 막막했던 것이 한국에서 쌓았던 신용을 미국에서 사용할 수 없다는 점. 미국에서는 차량구입과 렌트가 필수적인데 신용이 없으니 현금이 넉넉한 경우가 아니라면 차량을 구매하는데도 어려움이 있다. 신용카드를 발급 받기 위해서는 전문 신용평가회사에서 일정 수준의 신용점수(FICO Score)를 받아야 한다.
- 개설 자격: 합법적인 미국 비자를 보유한 사람. 사회 보장 번호(Social Security number)를 요구하는 것이 보통임.
- 필요 서류: 신분증 (여권, 미국 비자, 신용 카드, 미국 운전면허증 등 사진이 있는 신분증을 포함하여 두 개)
- 신청하는 곳: 예금 계좌를 개설한 은행에서 신청하는 것이 편리함.
1. FICO score란?
개인의 신용도를 300- 850점 사이의 점수로 표시한 것으로, 높을수록 신용이 좋음을 뜻한다.
**점수 산정 요소(비중)
1. 과거 부채 상환 기록(35%) Pay on Time – 말 그대로 제 시간에 갚은 기록이다. 돈을 빌려 주는 입장에서 가장 중요하게 생각하는 것이 돈을 빌리는 사람이 제 때 돈을 갚을 능력이 있는지일 것이다. 따라서 신용카드, 은행 대출금, 고지서등 납부액을 연체하지 않는 것이 매우 중요하다.
2. 부채 규모(30%) Revolving Debt Ratio – 신용 카드 발급시에는 한도액과 사용 금액의 차이가 신용 점수에 영향을 미친다. 일반적으로 50%를 기준점이 된다. 예를 들어 신용 카드 한도액이 $1000 인 경우 $500 미만선에서 사용한다면 신용점수에 긍정적으로 평가되며 50% 넘을 경우 신용점수에 부정적인 영향을 준다.
3. 크레딧 경력(15%) Length of Credit History – 신용 기간의 길이가 길수록 신용 점수에는 좋게 작용한다. 따라서 처음 개설한 신용카드는 취소하지 말고 한도율을 높이거나 이자율를 낮춰 달라고 요구 하여 계속 사용하는 것이 좋다. 반대로, 매번 크래딧 카드를 바꾸어 사용하면 신용점수가 깍이게 된다.
4. 신규 크레딧(10%) Credit Mix – 이것은 신용카드 회사의 종류(visa, master, amex or discover)가 아니라 계좌 종류를 따지는 것이다. 즉 신용카드, 자동차 융자, 집 대출 상환금 등 종류의 다양함이 크래딧 점수에 영향을 미치는 것이다. 신용기관에 따라 차이는 있으나 자동차 융자 관련 기록이 크래딧 점수에 큰 영향을 주는 것으로 알려져 있다.
5. 크레딧 유형(10%) Inquiries - 신용 조회 수 또한 신용점수에 영향을 미친다. 신용 점수(Credit Score)를 조회 할 때 마다 180일 동안 기록이 남는다. 신용카드 신청시는 물론 아파트 계약시에도 집주인이 신용조회를 할 수 있으므로, 자주 신용 카드를 바꾸거나, 아파트 계약을 변경하지 않는 것이 좋다.
**점수에 반영되지 않는 요소: 인종, 종교, 성별, 결혼 여부, 나이, 직업, 직위, 급여 수준, 지역, 부채의 이자율
2. 신용 쌓기
- 은행에 체킹 계좌를 개설하여 사용. 단, 수표를 부도내지 않도록 조심.
- 신용 카드 발급. 이때 신용 기록이 전혀 없어 발급받기 곤란하면 은행이나 카드회사에 현금 담보를 제공.
- 자동차 구입시 전액 현금으로 지불하지 말고 대금 일부는 대출 받음. 필요하면 Co-sign 해 줄 사람이 있으면 좋음.
- 신용카드나 자동차 대출이 용이하지 않으면 은행에 CD를 예금하고 그것을 담보로 대출을 받는 것도 한 방법임. 이 경우 예금 이자와 대출 이자는 보통 연 2 - 3% 정도의 이율 차이가 있음.
- 모든 청구서나 대출금의 납입 기일을 준수.
** 주의 사항: 신용 카드 회사에 따라 사회보장 번호(Social Security number)가 없어도 카드를 발급해 주는 경우가 있으나, 이 경우에는 개인 신용 기록이 남지 않으므로 좋은 크레딧을 쌓는다는 소기의 목적을 달성할 수 없다.
3. 신용카드 종류
신용카드는 크게 Secured Credit Card(담보가 필요한 신용카드)와 Unsecured Credit Card (신용으로 받는 카드)두 가지가 있다. 우리가 아는 일반 신용카드는 담보가 필요없는 것으로 후자이다. 미국에서는 신용기록이 전혀 없는 경우 일반적인 신용카드 발급을 받는것이 매우 어렵다.
(1) 학생 신용카드
학생이라면 Student Credit Card를 발급받을 수 있다. Bank of America, Chase Bank , Citi 등 시중 은행에서 발행받을 수 있다. 카드사에서 학교에 Student credit card 홍보 나올때 신청서 작성하면 좀 더 쉽게 승인을 받을 수 있다.
※ 유학생일경우는 Social Scurity Number (SSN)가 있어야 신용 기록이 쌓인다.
신용카드 신청 시 주소난에 한국 주소 적으면 거절되므로 주의하기 바란다.
SSN이 없는 경우 ITIN으로도 카드 신청이 가능하다.
(2). Secured Credit Card
신용이 없거나 낮은 신용점수를 가지고 있어 일반 신용카드를 받기 어려운 경우라면 Secured Credit Card를 발급받는것이 안전하고 신용을 쌓기에도 가장 좋은 방법이다. 시중에 가장 좋은 카드로는 Capital One 카드를 추천하며, 처음 49불의 담보를 내고 월 200불 한도의 카드가 발급된다. Secured Credit Card는 한도가 적지만 미국 3개 신용평가 위원회에 직접 보고되므로 신용을 가장 빨리 쌓거나 정정할 수 있는 방법이다. Secured Credit Card를 만들고나서 6개월에서 1년쯤 지나면 일반 신용카드 신청이 가능하다.
(3) 백화점 카드, 아마존닷컴 카드
Secured Credit Card 가 아닌 일반 카드를 신청하고 싶은 경우에는 백화점이나 상점에서 주는 카드를 신청하면 발급받을 가능성이 높다. 또한 Capital One Bank, Citi, Amazone 신용카드도 일반 대형 은행 카드보다 발급확률이 높다.
※ 신용카드를 신청하면 신용회사에서 신용을 조회하는데 한번 조회할 때마다 신용 점수가 차감되므로 신용카드를 1년에 2회 이상 신청하는것은 좋지 않다. 또한 여기 저기 신용카드 신청했다가 거절 되면 크레딧점수가 내려가므로 신중하게 신청하기 바란다.
