개인의 credit 점수는 여러분들이 설명 하셨듯이 미국에서는 3곳을 산용정보회사에서 종합하여 제공되고 있습니다. 융자를 하시던 차를 구입하시든 모두 이곳에 조회를 합니다.
- Equifax (www.equifax.com)
- Experian (www.experian.com)
- Trans Union (www. transunion.com)
크레딧 점수(FICO)는 만점이 850점에서 낮은 점수가 300 점입니다. 거의 300 - 825 사이이고 700 점이 넘으면 융자를 받으시는데 문제가 없습니다.
3개 회사마다 점수는 다르게 나오며 융자 목적에 따라서도 점수는 상이 할 수 있습니다. 차량을 구입하실 때 보다 집 융자를 받으실 때 점수가 도 낮게 나오는 경우가 있습니다. 그만큼 더 까다롭게 따진다는 것이 되겠지요
FICO (크레딧) 점수에 영향을 미치는 요인
- 페이먼트 적기 지불여부 (35%) : 연체나 차압, 파산등이 있으면 치명적으로 나쁜 영향을 줍니다.
- 크레딧 한도액과 현 잔액비율(30%) : 부채 규모라고 하는데 현재 크레딧의 한도액과 지불해야할 빚의 규모에 대한 비율이 높으면 개인이 갚은 능력 이상의 빚을 가진 사람이라 보기 때문에 점수에 나쁜 영행을 미칩니다.
이것 때문에 크레딧 카드 한도액의 30% 미만으로 사용하시라는 것입니다. 30% 미만의 잔액을 유지하라는 말이 아닙니다. 한도액이 10,000불이면 매달 3000불 정도 이상을 사용하지 말고 갚으시면 됩니다. 만약 매달 9000 ~ 10,000 정도 까지 쓰고 계신 분이 있으시다면 개인의 부채상환 능력이 위험 수위라고 판단이 되겠지요.
여기에는 집에 대한 융자금, 차량 융자, 크레딧 카드, 백회점 카드, gas 카드 등 모두 해당 됩니다.
- 기록 보유 기간(15%) : 본인이 크레딧 카드를 10년동안 잘 쓰고 계신 분과 만든지 한달 되신 분과는 다릅니다. 그래서 오래된 카드를 안쓰시는 것 보다는 적은 금액을 쓰시고 갚아 나가는 것이 크레딧에 좋습니다.
반면 최근에 크레딧 카드를 여러개 OPEN 하시면 최근 것과 오래된 것을 합쳐 평균 기간이 짧아 지게 됩니다. 따라서 점수가 나빠 지겠지여.
- 크레딧 조회 횟수(10%) : 크레딧을 최근 12개월내에 얼마나 자주 확인 했느냐 하는 것입니다.
이는 그많큼 돈이 필요한 것으로 판단되기 때문에죠. 따라서 차를 구입하시기 위해 이곳 저곳을 다니시면서 확인 하시면 각 딜러마다 크레딧을 조회하게 됩니다. 최근에 크레딧 카드를 많이 오픈 하시면 은행마다 크레딧 카드 회사마다 크레딧을 조회 하기 때문에 점수가 나빠 집니다.
집 융자나 차 융자를 하시고자 하시면 먼저 크레딧 리포트를 뽑아서 가지고 가시는 것이 여러 곳에서 조회하지 않는 좋은 방법이기도 합니다.
그리고 개인이 직접 조회하는 것은 점수에 반영이 되지 않습니다. 여러 신용 조회 사이트에서 비용을 내시고 직접 확인 해보시기 바랍니다.
가끔 본인의 크레딧 기록에 남의 것이 잘못 올라 갈 경우, 또는 잘못된 기록이 올라갈 경우도 있습니다.
- 다양성 여부(10%) : 크레딧 카드, 은행 대출, 집 융자,차, 백화점 카드 등 이용한 대출이 몇개나 되는지에 따라 반영이 됩니다.
크레딧 점수를 올리는 방법
크레딧 점수를 단시일 내에 향상 시키는 것은 어렵습니다. 하지만 시간을 가지고 잘 관리하시면 점수를 향상시켜 대출금 이자를 절약할 수 있습니다.
1.채무액(페이먼트, 신용카드 대금 등)을 연체 하시지 마십시요
연체 등의 기록은 최고 7년, Collection 이나 Bankruptcy등은 최고 10년까지 남을 수 있습니다. 할부금 1회분을 연체 했을 경우 다음달에는 2회분을 상환해야 연체가 해소 됩니다.
2.크레딧의 사용 비율을 30% 이하로 낮게 유지하십시요.
이를 낮추기 위해 여러 구좌를 만들어 사용 비율을 분산해도 총 채무액이 동일할 경우 적은 수의 계좌를 유지하는 것이 좋습니다
3.짧은 기간내에 많은 신용카드를 만들지 마십시요.
전체 크레딧의 평균 기간을 줄게하여 점수에 나쁜영향을 미칩니다.
4.사용하지 않는 오래된 신용카드를 무조건 없애지 마십시요.
적은 금액이라도 사용하시고 상환을 하십시요. 크레딧 사용 기록이 너무 적어도 신용정보가 부족하여 점수에 나쁜 영향을 미칩니다.
5.본인의 크레딧 리포트는 문제가 없는지 년 1회 확인 하세요.
크레딧 점수 조회가 빈번하면 점수가 떨어지나 본인이 직접 조회 하시는 것은 영향을 안 미칩니다.
