저는 49세 (올해 50세가 됨)이고 아내는 34세로 나이 차이가 많이 납니다.  2세 미만의 어린 자녀 2명과 이전 결혼에서 얻은 11세의 쌍둥이 소녀가 있습니다. 쌍둥이 자녀를 위한 대학 비용은 529 플랜으로 전액 자금을 지원할 예정이며, 다른 두 자녀를 위해 529 플랜으로 매달 저축하고 있습니다.

 

저는 기술 분야에서 좋은 경력을 쌓았으며 연간 약 30만 달러를 벌고 있습니다. 우리는 매년 모든 은퇴 관련 플랜을 혜택이 허용되는 최대치로 투자하며, 살고 있는 주택에 대한 모기지를 제외하고는 부채가 없습니다. 우리는 또한 모든 모기지 및 지출 경비를 감당하고도 매달 약 $6,000를 벌어들이는 약 8개의 임대 소득 주거용 부동산을 보유하고 있습니다.  매달 가계 지출 목표 비용은 약 $10,000에서 $12,000입니다.

 

IRA 및 401(k)  합산 자산은 170만 달러, Fidelity 및 E * TRADE 계정에 주식으로 약 50만 달러의 현금 자산이 있습니다.  주식 자산이 주로 공격적인  포트폴리오에 있으며 평균 12 %의 수익을내는 IRA를 직접 관리하고 있습니다.

COVID 팬데믹과 함께 회사 비용 절감으로 인해, 이전 직장에서 해고 된 후 2020 년 11 월에 새 직장을 시작했습니다.  현재 취업중이지만 나이 50세에 다시 실직하는 경우, 7 개월 이상의 구직 활동이 가족과 저에게 엄청나게 힘든 일이 될까 두렵습니다. 내일일을 걱정해서 잠을 많이 설치고 있습니다.

 

일찍 정리해고가 되지 않는 이상, 내 나이 58세에  콜로라도에서 아내와 같이 은퇴하는 것이 희망입니다. 나는 은퇴 연령과 비축해둔 은퇴 자금에 따른 은퇴 적정 연령을 알려주는 은퇴 계산시기에 집착하고 이것을 달성 할 수 있는지 알아 보려고 노력하지만, 어떤 사람은 우리가 괜찮을 것이라고 말하고 다른 사람은 내가 은퇴후 20 년 안에  돈이 부족할 것이라고 말합니다.김선영 변호사

 

나는 또한 직장이 없을 때 가족의 건강 보험 비용이 얼마나 늘어날지, 배우자가 (저하고 나이차이가 많이 나므로)  나보다 20년 이상 오래사는 경우를 가정해 이런 건강 보험 비용을 얼마나 고려해야 하는지에 대해서 자세히 모릅니다.  나는 배우자가 내 사후에도 여유있게 살며 그녀가 살아있는 동안 돈이 떨어지지 않도록하고 싶습니다. 우리는 둘 다 건강한 편이며 꾸준히 운동을하고, 내 가족및 아내의 가족  모두 건강면에서 가족력이 좋은 편입니다.  아내는 사회 보장 연금을 수령할 수 있을만큼 충분히 오래 일했습니다.

 

나는 곧 나이가 많은 아버지가 되고 아내와 어린 아이들을 매우 사랑하기 때문에, 가족과 시간을 많이 보내고 싶어서 지출면에서 크게 문제가 되지 않는다면 가급적 빨리 은퇴하고 싶습니다. 단지 그 은퇴 계획이 어렵게 느껴집니다. 은퇴후에도 조금씩 일하는 것에 대해서 긍정적으로 생각하고 있으며,  컨설팅 또는 시간당 일을 할 수도 있지만, 그러한 옵션 중 어느 것도 보장되는 것은 아니라는 것을 잘 알고 있습니다. 저를 도와 줄 수 있나요?

 

전문가 상담:

은퇴 계좌에  170만 달러, 추가로 50만 달러의  유동성 저축자금이 있으며  여러 수입원이 있어도 미래에 대해 걱정하는 이유를 이해합니다. 당신에게 의지하는 가족이 있고  팬데믹으로 인하여 예상치 못한 우여곡절 또한 확실히  은퇴계획을 세우는데 도움이 되지 않는것이 사실 입니다.

 

좋은 소식 : 58세의 은퇴는 충분히 가능할 것이라고 대부분의 재정 전문가들은  동의할 것입니다. 풀타임 직장에서 시간을 줄어 일하는 것,  컨설팅 작업이나 프리랜서로 일을 계속한다면  더 유연하게 은퇴 계획을 세울 수 있습니다.  당신의 목표를 달성하는 데는 수십 가지 방법이 있습니다. 이제  최선의 방법을 결정하고 이후 8년 동안 그 목표를 향해 노력하고,  스트레스와 걱정을 줄이며 어린 가족과의 시간을  즐길 수 있도록해야합니다.

 

58세에 은퇴하는 경우 (또는 65세에 Medicare를 이용할 수 있기 전에 은퇴하는 경우) 직면하게 될 가장 우선 순위가 높은 비용지출 중 하나는 건강 보험입니다. COBRA라는 보험 프로그램은 이전 직장에서 떠난후 일시적으로 이용 가능할 수 있지만 그 이용 가능한 기간을 메디케어을 신청할 수 있는  65세 가까이로 만들어야 합니다.

 

은퇴후 건강보험 시장에서 추가로 들 비용을 위해 지금 저축해두는 것을 포함하여 고려해야 할 몇 가지 옵션이 있습니다. 의료 혜택을 받을 수 있는 파트 타임으로 일하며 의료 서비스를 이용하고 약간의 추가 수입을 얻지만 풀타임 직장이 요구하는 것보다 더 많은 자유를 누릴 수 있습니다. 또는 아내가 가족 건강 보험을 제공하는 직장에서 일을 할 수도 있습니다 (아직없는 경우).  본인이 건강하다고 언급했기 때문에 '회원들이 도움이 필요한 다른 사람들의 비용을 충당하도록 돕는 신앙 기반 건강 보험 저축 접근법인 Christian Health Sharing 회사'를 이용할 수 있습니다.  [참고: 이 의료 옵션은 신앙 기반의 비용 분담 프로그램이지만 전통적인 보험이 아니며, 정부 보호를받는 것도 아닙니다. 전문가들은 기독교 건강 보험 공유 플랜은  전통적인 보험 플랜보다 더 저렴할 수 있지만 모든 필수 건강 관련 보험 혜택이 보장되는 것은 아니라고 말합니다.]

 

직장에서 제공하는 의료 보험이 아닌, 현재 건강보험 시장에서 건강 보험 비용이 얼마나 필요한지 알아 보려면 Healthcare.gov를 확인하는 것도 좋은 아이디어 입니다.  의료비는 매년 증가하고 있으며  감소될  징후는 없습니다.

 

당신은 지금 당신의 가장 큰 걱정이 실직가능성 이라고 언급했습니다. 이것은 이해가 되지만, 왜 이러한 두려움이 있는지 좀 더 깊이 파헤쳐 보셔야 합니다. 미래에 새로운 직업에 적응할 수 없을 것이라고 생각하십니까? 아니면 매력적인 고용인이 될 수있는 기술이 없다고 생각하십니까? 아니면 일시적으로 실업상태에  처하면  현재 지출이 너무 많아서 감당할 수 없습니까? 그 답을 알면 다음에 해야 할 일을 찾는 데 도움이됩니다.

 

예를 들어, 실직후 구직 활동을 짧게 유지하기 위해  관련지식의 향상 (또는 새로운 기술 습득)을 위해 노략해야 할까 걱정된다면 지금 시작하십시오. 새로운 직장에 원서를 접수할 때 이 작업을 수행 할 필요는 없지만,  매주 한 가지 기존 기술을 연마하거나 새로운 기술을 배우면 현재 회사의 핵심 자산으로 유지될 수 있으며 또한  미래에  채용 관리자의 눈에 뛸수가  있습니다. 또한 나중에 더 높은 급여를 받기 위해 이러한 지속적인 교육 (현장 수업 또는 YouTube 비디오 형식을 통해서)을 활용할 수도 있습니다.

 

임대 수입을 고려하더라도 현재 지출 비용이  짧은 기간이라 할지라도 감당할 수 없을 정도로 너무 많다고 생각하기 때문에 실직이 걱정된다면, 지금 당장 현금 유입과 지출을 살펴보고 내일이라도 실직하는 경우 어떻게 현금사정이 바뀔지 살펴 보기 바랍니다.  당신은 분명히 저축하는 방법을 알고 있으니, 결국은  지출이 문제가 되는 것인지 알아보시기 바랍니다.  가족 관계에  의미가 없는 영역에서 지출되는 경비가 있습니까? 그렇다면 비용을 줄이십시오.

 

스트레스를 완화하기 위해 지금 할 수있는 몇 가지 다른 방법이 있습니다.  당신과 아내와의 많은 연령 차이 때문에  생명 보험을 권장합니다. 당신은 고소득자이며 만약 당신에게 무슨 일이 생기면 생명 보험이 당신의 소득을 대체하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 생명 보험과 함께 장애 보험도 고려해보십시오.

 

공격적으로 할당된 투자 포트폴리오에 대해 투자를 유지하는 것은 좋지만, 동시에 보다 보수적인 포트폴리오에서 2 ~ 3년 정도의 생활비 충당이 가능한지 확인하십시오. 이 보수적인 투자 포트폴리오가 은퇴시점  주식 시장이  무너지는 경우 당신을  보호해 줄 것입니다.  또한 공격적인 포트폴리오에 있는 주식을  팔아야 하거나  부동산을 처분하도록 강요 당하지 않을 것입니다.  더 많은 비상 자금 펀드 또한 약간의 편안함을 제공 할 수 있습니다.  그런 비상 자금은 예상치 못한 상황에서 사용될 수 있습니다. 또는 지금과 목표 은퇴 날짜 사이에 아무 일도 일어나지 않은 경우, 그 돈은 은퇴로 전환 할 시점에  당신의 스트레스를 완화해 줄수 있습니다.

 

또한 기존 투자된 포트폴리오에 대해 걱정하지 않더라도 정기적으로 포트폴리오를 확인하여 제대로 할당되었는지 확인하십시오. 균형 잡힌-여기서 핵심 단어는 "균형"입니다. 80 % 주식/20 % 채권 포트폴리오 또는 90 %/10 % 혼합은 $ 200,000와같은 언제든지 이용가능한  추가 현금과 함께 성공적으로 당신에게 도움이 될 수  있지만 이러한 포트폴리오는 항상  균형을 이루어야합니다.

 

당신의 상황에 따라 몇 가지 다른 아이디어도 있습니다.  임대사업에서  책임보상을 보호받기 위해 현재 갖고 있는 여러 임대 부동산을  LLC 와 같은 비즈니스 형태로  유지하는 것에 대해 변호사와 상담 해 보는 것도 좋습니다.  당신을 보호하기 위해  추가 보험인 Umbrella 보험(기존에 갖고 있는 보상 보험에서 초과하는 보상액을 처리해줌)을 추가하는 것도 고려해 보기 바랍니다.  임대 수입이 $ 6,000 가 매달 들어오므로  당신은  다른 수입과 투자에서 한 달에 $ 4,000 ~ $ 6,000 (또는 1년에 $ 72,000)가 필요할 것입니다. 이 추가 수입에 대해 안전하게 들어오게 하기 위해서는 현금과 같은 자산에 투자 포트폴리오를 보유 할 것을 권장합니다. 

 

당신을 위해 재정 계획을 세울 수있는 재정 계획자와 함께 일하는 것을 고려할 수 있습니다. 전문가가 은퇴 및 대학 학자금에 대한 투자에 대해 조언 할 수있을뿐만 아니라 미래에 편안하게 은퇴하는 방법에 대해서 명확성을 제공 할 수 있습니다.  이런 재정관련  전문가에게 걱정을 아웃소싱 한 다음 계획을 모니터링하고 필요에 따라 조정하도록 할 수 있습니다.

 

만일 재정 전문가를 이용하는 것에 관심이 없다면 직접  연구를 해 보시기 바랍니다. 자신을 위한 완전한 재정 계획을 세우고 여러가지  시나리오를 계획하고  이런 재정계획을 주변 어딘가에 보관하여 이를 모니터링하고  삶의 변화가 발생할 경우 조정할 수 있도록하십시오.

 

일어날 수있는 모든 일을 완전히 무력화 할 수는 없지만 최선을 다해 준비 할 수 있습니다. 또한  재정문제에 대해 유연하게 대처하면서 시간사용과 지출 비용에 있어서 우선순위를 정하기 바랍니다. 지금 가족과 함께 더 많은 시간을 할애 할 수 있다면,  나중에 나이들어서 적은 시간을 가족과 같이 보내더라도,  전체적으로 보면 충분한 절충이 될 수 있을 것입니다.

 

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